La minute Espert : le TAEG

Après vous avoir parlé de l’assurance emprunteur, je voulais aborder le sujet du TAEG… Et vous allez voir que les 2 sujets sont étroitement liés !
Tout d’abord, qu’est-ce que le TAEG ? Le Taux Annuel Effectif Global est un indicateur qui vous permet de comparer facilement des offres entre elles. Il intègre l’ensemble des frais liés à la souscription d’un prêt, et non pas simplement le taux en lui-même (le coût de l’argent donc). Idéal donc pour se faire une idée de ce que vous coûte réellement votre crédit au total, en tout cas en théorie…

Car concernant les frais, toute la subtilité tient en un mot : obligatoire… Si les frais sont obligatoires, ils seront inclus dans le TAEG. Si ça n’est pas le cas, ils ne le seront pas. C’est à ce stade que nous reparlons de l’assurance : est-elle incluse dans le TAEG ? Oui, si la banque exige une couverture ; non, si cette couverture est facultative.

Concrètement :

• Pour les prêts consommation ou les regroupements de crédits, l’assurance n’est pas incluse dans le TAEG puisqu’elle facultative.
• Pour les prêts immobiliers, la situation est peu plus floue puisque, si l’assurance reste facultative d’un point de vue légal, en pratique les banques n’accordent pas de financement sans couverture : l’assurance est donc très souvent incluse dans le TAEG, au moins en partie (la couverture décès en général).

Les autres frais inclus dans le TAEG sont les frais de dossier de la banque, les frais de notaire quand on fait un financement hypothécaire et les frais de courtage si on a eu recours à un courtier.

Aujourd’hui, pour comparer 2 offres, il est donc beaucoup plus simple de regarder le coût total du crédit plutôt que le TAEG en multipliant la mensualité assurance incluse par le nombre d’échéances : on peut ainsi facilement calculer le montant total qu’on devra rembourser, capital prêté inclus.